全國政協(xié)委員周延禮：
保險業(yè)要當好社會(huì )風(fēng)險管理壓艙石
新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，公共衛生安全的重要性被提至空前高度。作為公共衛生管理中的重要組成部分，保險業(yè)在降低突發(fā)公共衛生安全事件對家庭經(jīng)濟穩定和企業(yè)持續發(fā)展的影響上，發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越大的作用。
突如其來(lái)的疫情給保險業(yè)帶來(lái)哪些啟示與機遇？保險業(yè)如何在做好社會(huì )風(fēng)險管理“壓艙石”的過(guò)程中發(fā)揮更大的作用？
今年全國兩會(huì )召開(kāi)前夕，全國政協(xié)委員、原中國保監會(huì )副主席周延禮在接受上海證券報獨家專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示：“保險可以將突發(fā)公共衛生安全事件可能對家庭經(jīng)濟穩定和企業(yè)持續發(fā)展的影響作為管理重點(diǎn)，圍繞與突發(fā)公共衛生安全事件風(fēng)險高度相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)，有針對性地開(kāi)發(fā)和完善產(chǎn)品和服務(wù)?！?/p>
當好社會(huì )風(fēng)險管理壓艙石
上證報：結合疫情中的表現，保險業(yè)可以在服務(wù)“健康中國”戰略中發(fā)揮哪些作用？
周延禮：近年來(lái)，保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)醫療技術(shù)，通過(guò)“保險+”模式，積極參與全社會(huì )的健康管理和疾病問(wèn)診治療，取得了很好的效果。保險業(yè)通過(guò)與醫療和衛生科研機構合作，開(kāi)展新型傳染病風(fēng)險識別和管理的研究，并通過(guò)“保險+”模式和“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺，積極參與全社會(huì )的健康管理和疾病問(wèn)診治療，緩解了醫療資源緊張的矛盾，得到了客戶(hù)和社會(huì )的充分肯定。
此次疫情促進(jìn)保險機構向線(xiàn)上化轉型，促進(jìn)健康險行業(yè)長(cháng)期發(fā)展。人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等保險科技助力健康險參與突發(fā)公共衛生事件管理，打造健康險新生態(tài)，為消費者提供更好的健康保障。
此外，健康險公司實(shí)現從單一的理賠支付向主動(dòng)的健康管理的角色轉變，通過(guò)應用互聯(lián)網(wǎng)醫院、在線(xiàn)診療、健康綜合管理平臺等智能健康管理手段，實(shí)施積極的健康干預，為疫情后復工復產(chǎn)做好人員健康保障。
上證報：此次疫情給保險業(yè)帶來(lái)哪些影響，有哪些機遇和挑戰？
周延禮：在此次疫情期間，很多行業(yè)面臨生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的困難和前所未有的挑戰，保險業(yè)也深受影響，對一些上市保險公司一季度基本面造成一定的負面影響，尤其是線(xiàn)下業(yè)務(wù)遭受不小打擊。但這次疫情對保險業(yè)務(wù)直接造成的擾動(dòng)甚至沖擊是短暫的，不會(huì )改變保險行業(yè)整體持續增長(cháng)的趨勢。
疫情發(fā)生以來(lái)，保險業(yè)積極采取應對措施：一是引導營(yíng)銷(xiāo)隊伍通過(guò)線(xiàn)上平臺辦理業(yè)務(wù)，保障疫情期間各項業(yè)務(wù)正常開(kāi)展；二是借助線(xiàn)上平臺完成在線(xiàn)投保、接收電子保單即時(shí)獲得保障、借助在線(xiàn)回執完成保單簽收；三是進(jìn)一步簡(jiǎn)化理賠程序，增加線(xiàn)上理賠，通過(guò)保險APP、客服電話(huà)、微信服務(wù)號等全天候提供保險服務(wù)。
在傳統線(xiàn)下渠道受阻的情況下，互聯(lián)網(wǎng)渠道贏(yíng)來(lái)彎道超車(chē)的機會(huì )。目前，一些短期險和互聯(lián)網(wǎng)的融合已形成較好的運營(yíng)模式，相信隨著(zhù)金融業(yè)務(wù)的逐步線(xiàn)上化，提供信息技術(shù)支持的金融科技、保險科技也將迎來(lái)新發(fā)展。
此外，疫情防控倒逼保險行業(yè)服務(wù)加快轉型升級。受疫情影響，保險公司線(xiàn)下銷(xiāo)售受阻，新單營(yíng)銷(xiāo)暫時(shí)承壓，保險公司業(yè)績(jì)和增員計劃也被打亂，但可以倒逼保險公司加大科技轉型力度，加快保險科技應用，長(cháng)期看有利于行業(yè)持續健康發(fā)展。此外，公眾憂(yōu)患意識增強，對健康險的需求增大，投保的意向更強，長(cháng)期看有利于健康險和責任險的快速發(fā)展。
若保險公司把握發(fā)展契機，在健康險發(fā)展、線(xiàn)上線(xiàn)下融合、生態(tài)建設等方面著(zhù)力，將是這場(chǎng)危機中的最大“機遇”。
提升農險政策支持力度
上證報：經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，我國農業(yè)保險保障水平有了實(shí)質(zhì)性提高，如何加快實(shí)現農業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展？
周延禮：我國的農險業(yè)務(wù)在全球排名第二，切實(shí)貫徹了中央強農惠農富農政策，在保障國家糧食安全、穩定農民收入等方面發(fā)揮了重要作用。
在保費補貼和獎補政策支持下，我國農業(yè)保險穩步發(fā)展，發(fā)揮了支農惠農的重要作用，不過(guò)我國農業(yè)保險財政支持政策仍存在政策支持力度有待提升、政策支持差異化不明顯、部分地區財政補貼資金不到位等問(wèn)題。
為進(jìn)一步實(shí)現《關(guān)于加快農業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》所提出的總體要求和主要目標，我提三點(diǎn)建議：一是繼續提升政策支持力度。逐步調整現行以直接補貼為主的支農政策，充分利用農業(yè)保險作為WTO協(xié)定的“綠箱”政策范疇，加大對農業(yè)保險的保費補貼力度，增加保險的種類(lèi)，擴大保險責任，將部分地區的優(yōu)勢品種也納入補貼范圍，從而提高保障程度，支持農業(yè)生產(chǎn)。二是大力支持和推廣以獎代補政策。為因地因時(shí)制宜，滿(mǎn)足更多農戶(hù)的風(fēng)險保障需求，獎補政策可在地方自主自愿的基礎上，將更多的農險品種納入補貼范圍。試點(diǎn)結束后應適時(shí)總結經(jīng)驗，推向全國，促進(jìn)農業(yè)保險改革發(fā)展，助力農民增收。三是盡快實(shí)現差異化補貼，降低地方政府負擔。中央財政補貼可酌情向重要農產(chǎn)品(8.100, -0.62, -7.11%)、糧食生產(chǎn)功能區、深度貧困地區、產(chǎn)糧大省及規?；?jīng)營(yíng)的新型農村經(jīng)營(yíng)主體傾斜，實(shí)現農業(yè)保險應保盡保，促進(jìn)農業(yè)保險進(jìn)一步發(fā)揮功能作用。
讓保險業(yè)插上科技“翅膀”
上證報：疫情倒逼保險業(yè)加大了互聯(lián)網(wǎng)和保險科技的應用，但科技應用不應只是一時(shí)興起，而應該成為行業(yè)轉型升級的重要手段?！氨ｋU+科技”還有哪些路要走？
周延禮：保險機構應繼續增加科技投入，加強人工智能等新興技術(shù)在傳統業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應用，進(jìn)一步提升人工替代率和業(yè)務(wù)智能化水平，從而增強應對各類(lèi)突發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的能力。
首先，采用新技術(shù)為核心業(yè)務(wù)系統“插上翅膀”。保險業(yè)可廣泛采用區塊鏈的分布式技術(shù)、分庫分表和微服務(wù)技術(shù)，滿(mǎn)足線(xiàn)上業(yè)務(wù)承載需求，盡可能提高產(chǎn)品快速上線(xiàn)的能力，并加以迭代優(yōu)化迅速搶占市場(chǎng)。
其次，廣泛應用大數據和云計算技術(shù)，搭建統一集中的數據中臺。很多中小型保險公司數據集中度很弱，在經(jīng)營(yíng)分析中也不能實(shí)時(shí)看到各項經(jīng)營(yíng)數據，對企業(yè)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險管控非常不利。應依托大數據優(yōu)勢和云計算技術(shù)，建設保險業(yè)數據中臺，打通公司內部各個(gè)系統之間數據壁壘，實(shí)現數據的統一性，完成面向C端客戶(hù)的服務(wù)。
最后，政府管理部門(mén)應制定行業(yè)標準，在風(fēng)險可控的前提下，給予適當的試錯空間，促進(jìn)金融科技發(fā)展，加快推進(jìn)各地“監管沙盒”落地，降低合規不確定性帶來(lái)的成本，引入金融科技力量，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng )新；加快與數據安全及隱私保護相關(guān)的法律法規制度建設，建立行業(yè)級的醫療數據共享和更新機制，打破醫療數據的“信息孤島”，更好地指導和規范商業(yè)保險公司與各地基本醫保、醫療機構就醫信息進(jìn)行系統對接，實(shí)現信息交流共享。（記者 黃蕾 韓宋輝）
全國人大代表賴(lài)秀福：
擴大信托機制在涉眾性社會(huì )資金管理中的應用
為滿(mǎn)足涉眾性社會(huì )資金保管需求，促進(jìn)涉眾性社會(huì )資金的安全管理和有效使用，全國人大代表、中國銀保監會(huì )信托部主任賴(lài)秀福向今年全國兩會(huì )提交了關(guān)于運用信托機制管理涉眾性社會(huì )資金的建議。
賴(lài)秀福建議進(jìn)一步強化信托機制在涉眾性社會(huì )資金管理方面的推廣應用，使之成為維護人民群眾財產(chǎn)安全、提升社會(huì )治理能力的有益工具。
涉眾性社會(huì )資金存管面臨較大風(fēng)險
賴(lài)秀福認為，涉眾性社會(huì )資金包括預付式消費資金(如商業(yè)預付卡、互聯(lián)網(wǎng)虛擬充值卡、會(huì )員制模式下的預付款等)、分享經(jīng)濟業(yè)態(tài)(如網(wǎng)絡(luò )約車(chē)、共享汽車(chē)、共享單車(chē)等)的押金及預收款、物業(yè)維修基金、社會(huì )保障與公益慈善資金等，影響面廣泛，涉及社會(huì )、經(jīng)濟生活的各個(gè)領(lǐng)域。
他表示，管理、運用好涉眾性社會(huì )資金，是我國經(jīng)濟社會(huì )健康發(fā)展、不斷滿(mǎn)足人民日益增長(cháng)的美好生活需要的基本保障。當前涉眾性社會(huì )資金在存管方面仍然面臨較大風(fēng)險，部分涉眾性社會(huì )資金的收取人存在挪用資金、卷錢(qián)跑路、洗錢(qián)、欺詐、非法集資等問(wèn)題，威脅涉眾性社會(huì )資金安全，甚至影響社會(huì )穩定。
應用信托機制，防范風(fēng)險
賴(lài)秀福指出，在社會(huì )保障與公益慈善領(lǐng)域，我國已經(jīng)制定相應的法律法規，確定了管理、運用社會(huì )保障資金與公益慈善資金的信托機制，但在信托機制在其他涉眾性社會(huì )資金管理領(lǐng)域尚未充分運用。
他認為，在高效安全管理涉眾性社會(huì )資金方面，信托機制具有比較優(yōu)勢。信托是一種財產(chǎn)管理制度，具有財產(chǎn)獨立和破產(chǎn)隔離的制度優(yōu)勢。在涉眾性社會(huì )資金管理中引入信托機制，由信托公司等受托機構(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信托機構”)以市場(chǎng)化方式擔任受托人，能夠實(shí)現涉眾性社會(huì )資金的獨立、安全、長(cháng)期保管并按照委托人意愿運用，提升交易安全性和效率，防范出現涉眾性社會(huì )資金安全風(fēng)險。
據悉，當前信托作為管理涉眾性社會(huì )資金的制度在國際上運用十分廣泛。如在預付式消費資金方面，日本和我國臺灣地區都以立法形式要求商家以所收預付款為信托財產(chǎn)設立信托，由信托機構保管并根據消費情況逐次支付給商家。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，商家無(wú)法直接支配預收款，出現商家破產(chǎn)情形時(shí)，信托機構將剩余的預付資金歸還消費者。這種機制可以有效的實(shí)現預付資金與商家之間的破產(chǎn)隔離，達到保障交易安全的目的。
擴大信托機制在涉眾性社會(huì )資金管理中的應用
賴(lài)秀福建議在預付式消費、分享經(jīng)濟、物業(yè)維修基金等領(lǐng)域，推廣運用信托機制進(jìn)行資金管理，允許信托機構作為受托人管理上述領(lǐng)域的涉眾性社會(huì )資金。
他表示，涉眾性社會(huì )資金信托管理機制的一般模式可設計為：資金收取方作為委托人，以預收的社會(huì )資金作為信托資金，交付給信托機構設立涉眾性社會(huì )資金信托。信托財產(chǎn)的運用受到限制，僅能用于支付商品或服務(wù)對價(jià)，向需求方返還要求的余額，向受益人進(jìn)行分配，以及各種行政規費和監管部門(mén)要求支付的其他款項。信托機構對于資金收取方和預收的資金具有一定的審核義務(wù)。為提高資金使用效率，涉眾性社會(huì )資金信托項下的信托財產(chǎn)允許進(jìn)行對外投資，但僅限投資于流動(dòng)性好、安全性高的投資產(chǎn)品，如銀行存款、購買(mǎi)政府債券或金融債券等。
關(guān)于適用的具體形式，他建議根據涉眾性社會(huì )資金的交易活動(dòng)性質(zhì)差異，對于一些社會(huì )影響面廣、風(fēng)險大的領(lǐng)域強制要求適用信托管理機制，對于影響小、風(fēng)險可控的行業(yè)可以允許選擇是否適用信托管理機制。
他還就多用途商業(yè)預付卡資金管理、單用途商業(yè)預付卡資金管理、分享經(jīng)濟的押金及預付金以及物業(yè)維修基金管理在引入信托機制方面提出了一些具體的建議。（記者 樊融杰）
全國政協(xié)委員韓沂：
破解小微企業(yè)融資問(wèn)題需要各方協(xié)同發(fā)力
全國政協(xié)委員、上海銀保監局黨委書(shū)記、局長(cháng)韓沂在提交給全國政協(xié)第十三屆三次會(huì )議的一份提案中指出，當前疫情形勢和市場(chǎng)變化表明，我國小微企業(yè)發(fā)展正處于一個(gè)艱難的、充滿(mǎn)變化的時(shí)期。金融服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟任重而道遠，應該加快完善頂層政策設計，適應宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境的變化，及時(shí)調整相關(guān)政策。同時(shí)，破解融資難、融資貴問(wèn)題需要監管部門(mén)、金融企業(yè)、政府部門(mén)等協(xié)同發(fā)力，多渠道形成合力，才能取得實(shí)效。
韓沂表示，疫情下救助小微企業(yè)、解決其融資難融資貴問(wèn)題不能單靠金融系統的努力，相應的各方如財政、稅務(wù)、國資等部門(mén)也應制定相應的量化考核目標，齊心協(xié)力支持小微企業(yè)，完成“六?！蹦繕?。
“疫情發(fā)生以來(lái)，企業(yè)逾期及不良數字有明顯抬升。受延期還本付息政策支持的影響，預計銀行上半年資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì )明顯惡化，但政策寬限期過(guò)后，下半年銀行資產(chǎn)質(zhì)量可能出現分化?！表n沂指出，雖然金融監管部門(mén)近年來(lái)已出臺多項政策減緩商業(yè)銀行小微金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)成本壓力，但是，一旦有不良資產(chǎn)形成，仍需銀行自己消化。國家也逐漸開(kāi)始注意到這一問(wèn)題，近幾年在大力支持發(fā)展政策性融資擔保體系，但政策性融資擔保機制和體系的建設不是一蹴而就，短期內要化解疫情引起的小微企業(yè)風(fēng)險問(wèn)題，還需各方做出更大努力。
另外他在提案中還談到，金融監管部門(mén)一直關(guān)注銀企信息不對稱(chēng)問(wèn)題，2019年初，上海銀保監局向上海市委市政府建議，為普惠金融服務(wù)搭建的全市統一信用信息平臺。2019年底上海市正式推出大數據普惠金融應用，首批數據開(kāi)放選定了8家部門(mén)300多個(gè)數據字段，實(shí)現了納稅、社保繳納、住房公積金、市場(chǎng)監管等信息的免費共享。但是銀行迫切需求的海關(guān)、電力數據因海關(guān)總局和電力總公司各自的原因尚未實(shí)現大數據免費共享。
對此韓沂提出三點(diǎn)建議，一是改進(jìn)銀行績(jì)效考核，建議各級國資委、財政部門(mén)將對國家重點(diǎn)領(lǐng)域如小微、民企、科技企業(yè)的金融支持作為重點(diǎn)考核內容，增加考核比重，各級人大、組織人事、審計和國家監委等部門(mén)從財政和人事兩方面入手對銀行高管層進(jìn)行監督，對于執行宏觀(guān)政策不力、重點(diǎn)領(lǐng)域貸款投入不足的銀行高級管理人員進(jìn)行有效約束和問(wèn)責。
二是持續加大財政稅務(wù)政策力度，對銀行業(yè)金融機構救助企業(yè)的行為應通過(guò)獎勵、稅收減免和貼息分擔銀行救助企業(yè)的成本，避免將風(fēng)險集中至銀行。同時(shí)推動(dòng)將更多的中小銀行納入人民銀行再貸款支持金融機構名單，或參照再貸款政策對中小銀行疫情防控貸款提供利率補償和風(fēng)險補償。
三是進(jìn)一步開(kāi)放重點(diǎn)部門(mén)大數據共享，建議政府部門(mén)能統籌協(xié)調整合數據資源，特別是開(kāi)放海關(guān)、電力數據，降低銀企信息不對稱(chēng)，為小微企業(yè)融資創(chuàng )造良好條件，降低銀行普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險。（記者 張末冬）
全國人大代表周燕芳：
（一）
建議在大型城市強制建立巨災保險機制
2020年突發(fā)的新冠疫情再次引發(fā)大眾對城市安全風(fēng)險防控的關(guān)注。隨著(zhù)城市人口的不斷聚集和資產(chǎn)財富的積累，巨災潛在損失風(fēng)險趨強，各地風(fēng)險脆弱性大大增加，巨災風(fēng)險累積逐漸成為一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。據統計，我國巨災保險的賠付比例為經(jīng)濟損失的5%以?xún)?，而世界平均水平?0%左右。
對此，《財聯(lián)社?保險頻道》記者了解到，全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳將在建立巨災保險機制方面提出相關(guān)建議，其指出要完善政府立法機制，在特大型和大型城市強制建立巨災保險機制、建立再保險分散機制，提升保險公司承保能力等。
周燕芳指出，我國自2013年鼓勵建立巨災保險制度，但在巨災保險機制的實(shí)際推動(dòng)過(guò)程中，仍然有障礙。首先，由于巨災保險缺乏歷史數據積累，難以精準定價(jià)，較高的保費價(jià)格降低了政府和企業(yè)的投保意愿。其次，政府財政對防范風(fēng)險的常規預算往往不足，對待災害的風(fēng)險認知更重視事后的緊急撥款，不愿為沒(méi)有發(fā)生的風(fēng)險買(mǎi)單。
同時(shí)，巨災發(fā)生后的損失額度巨大，對保險公司自身的承保能力提出較大考驗。對傳染病風(fēng)險，通常是商業(yè)保險的除外責任，同樣在實(shí)現保險供給方面面臨和巨災保險一樣的困境。
對此其建議，政府部門(mén)首先應提高對重大災害事故的風(fēng)險認知，將保險納入城市經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和風(fēng)險管理的總體規劃中。巨災保險的特點(diǎn)和商業(yè)市場(chǎng)規律，決定了定價(jià)過(guò)高與實(shí)際產(chǎn)品需求是負相關(guān)關(guān)系，必須由作為社會(huì )共同利益和國家強制力代表的政府適當介入參與，逐步引導個(gè)人、企業(yè)和商業(yè)保險機構共同參與巨災風(fēng)險管理體系的建設，促進(jìn)巨災保險制度的發(fā)展和提升。
同時(shí)，政府在城市風(fēng)險治理方面應轉變觀(guān)念，科學(xué)地為“沒(méi)有發(fā)生的危險”埋單，也就是以小的風(fēng)險防范經(jīng)費支出來(lái)節約大的事故應急經(jīng)費。將保險納入城市風(fēng)險管理的統籌規劃中，可使保險業(yè)與城市的整體發(fā)展、重點(diǎn)建設、重大任務(wù)緊密對接，提前布局，相互促進(jìn)，協(xié)調發(fā)展，特別是在涉及公眾利益、社會(huì )安全穩定等方面，發(fā)揮重要作用。
其次，建議完善政府立法機制，在大型和特大型城市形成地方性政府法律法規，明確政府角色和定位，重點(diǎn)保障市場(chǎng)主體作用。我國目前具有成文法律效力的強制保險僅有交強險在實(shí)施。沒(méi)有國家法律、政府法規層面的支持，巨災保險只能作為純商業(yè)保險來(lái)開(kāi)展，政府將失去主導地位，保險公司將失去開(kāi)展的動(dòng)力，個(gè)人和企業(yè)將沒(méi)有購買(mǎi)的意愿，整個(gè)巨災保險的發(fā)展面臨系統性萎縮，無(wú)法實(shí)現本質(zhì)的風(fēng)險管理和保障功效。
周燕芳認為應建立再保險分散機制，提升保險公司承保能力。我國《保險法》對于商業(yè)保險公司的承保能力有著(zhù)清晰的界定，盡管通過(guò)共保體的形式可以擴大前端的承保能力，但是巨災保險一旦觸發(fā)，損失過(guò)大。
建議完善現有的再保風(fēng)險安排模式，依托中國再保險的國家背書(shū)同時(shí)，與自貿區金融改革創(chuàng )新結合，充分發(fā)揮上海保交所的布局定位，探索巨災保險與金融資本結合，將保險市場(chǎng)的巨災風(fēng)險打包轉化為資本市場(chǎng)流通的金融衍生工具，籌集保險資本，實(shí)現巨災保險證券化，解決巨災保險償付能力問(wèn)題。
此外，保險公司應不斷創(chuàng )新和優(yōu)化產(chǎn)品運行模式，強化風(fēng)險管理職能。保險公司在運行巨災保險和傳染病保險的同時(shí)，應注重產(chǎn)品和運行模式的不斷優(yōu)化和創(chuàng )新、強化風(fēng)險管理的職能、并與政府職能的緊密結合。
如對于巨災保險，可每年從保費中提取固定比例的防災防損費用，用于支持和組織開(kāi)展災害研究、災害風(fēng)險隱患排查、應急演練、災害急救宣傳等風(fēng)險預防工作；定期出具災害及賠付情況統計分析報告和風(fēng)險管理報告，提出防災減損、應急管理、災害救助等方面的建議和對策；搭建并完善災害數據平臺，為市政府各有關(guān)部門(mén)提供災害數據的共享服務(wù)。（記者 丁艷）
（二）
長(cháng)護險試點(diǎn)區域差異巨大，建議加快制度立法
在長(cháng)期護理保險（下稱(chēng)“長(cháng)護險”）試點(diǎn)近四年之際，近日國家醫保局的《關(guān)于擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》（征求意見(jiàn)稿）（下稱(chēng)“意見(jiàn)征求稿”）再次讓長(cháng)護險的發(fā)展被市場(chǎng)所關(guān)注。
“這個(gè)意見(jiàn)所關(guān)注的問(wèn)題，也是從保險公司自身出發(fā)，在長(cháng)護險試點(diǎn)中所看到的問(wèn)題，兩者相對是一致的?！比珖舜蟠?、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳在接受第一財經(jīng)采訪(fǎng)時(shí)表示。
在上述征求意見(jiàn)稿中，長(cháng)護險將順著(zhù)社會(huì )保險制度“第六險”方向發(fā)展和完善，其獨立險種的地位得到明確。不過(guò)，周燕芳認為，作為一項新的社保制度，長(cháng)護險各地試點(diǎn)的籌資方式、運作模式、相關(guān)標準都各有差異，為未來(lái)的制度統一帶來(lái)一定的障礙，因此她在今年的兩會(huì )中將建議加快長(cháng)期護理保險制度立法。
長(cháng)護險試點(diǎn)各地差異大
長(cháng)期護理保險，也稱(chēng)長(cháng)期照料保險，是指為那些因年老、疾病或傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長(cháng)期照顧的人提供護理費用或護理服務(wù)的保險，是應對人口老齡化、促進(jìn)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的戰略舉措。
2016年6月，人力資源和社會(huì )保障部發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》（下稱(chēng)“指導意見(jiàn)”），決定在15個(gè)城市進(jìn)行長(cháng)期護理保險的試點(diǎn)，長(cháng)期護理保險制度正式啟動(dòng)試點(diǎn)。而近日下發(fā)的相關(guān)征求意見(jiàn)稿，將長(cháng)護險的試點(diǎn)范圍進(jìn)一步進(jìn)行擴展。
據周燕芳提供的數據顯示，2019年全國已經(jīng)逾60個(gè)城市啟動(dòng)長(cháng)護險試點(diǎn)，其中商業(yè)保險公司參與的比例約70%。盡管長(cháng)護險進(jìn)行試點(diǎn)實(shí)施以來(lái)已有一定成效，但作為一項新的社會(huì )保障制度，各地試點(diǎn)的籌資方式、運作模式、相關(guān)標準都各有差異，為未來(lái)的制度統一帶來(lái)一定的障礙。
“保險公司參與長(cháng)護險最大的問(wèn)題還是各地長(cháng)護險試點(diǎn)的制度政策上存在非常大的差異性，所以我們在對接各地長(cháng)護險項目的時(shí)候難度就非常大，很難形成一套統一的模式在各地進(jìn)行推廣?！敝苎喾颊f(shuō)，從商業(yè)保險公司角度，自然期望標準體系的統一、運營(yíng)模式上的統一，包括系統對接、護理服務(wù)上的日常管理等都能夠形成一個(gè)體系化、標準化、專(zhuān)業(yè)化的對接運行方案，這樣會(huì )大大降低商業(yè)保險公司經(jīng)辦的難度以及成本。
第一財經(jīng)記者根據公開(kāi)信息統計發(fā)現，在籌資方式上，15家前期試點(diǎn)城市中，10個(gè)為定額方式，3個(gè)為比例方式，1個(gè)為“比例+定額”方式；同樣在支付方式上，有7個(gè)是按比例補償，另一部分則為定額支付；而15個(gè)城市在補償對象的準入標準、支付金額的具體標準上更是五花八門(mén)。
除此之外，周燕芳認為，長(cháng)護險在試點(diǎn)中呈現出的其他問(wèn)題包括：部分地區籌資個(gè)體責任未體現，這對于征求意見(jiàn)稿中長(cháng)護險作為獨立險種未來(lái)主要以單位和個(gè)人繳費為主的籌資模式帶來(lái)了風(fēng)險；一些城市推進(jìn)慢，部分城市長(cháng)期政策未做調整，參保人群、保障人群、服務(wù)模式都未擴展；專(zhuān)業(yè)人員缺口大，親情護理帶來(lái)新的監管難題等。
建議加快制度立法
“長(cháng)期護理保險試點(diǎn)呈現的問(wèn)題，部分是因為相關(guān)規定不夠明確而帶來(lái)的，故需要通過(guò)立法為其發(fā)展指明方向?！敝苎喾急硎?。
周燕芳認為，不管從我國的老齡化程度，還是從試點(diǎn)幾年出現的問(wèn)題來(lái)看，我國的長(cháng)護險立法具有基于我國實(shí)際的迫切性和必要性，而且目前長(cháng)護險試點(diǎn)的覆蓋范圍也使得我國長(cháng)護險基本具備了立法條件。
周燕芳此次建議建立一套內容完整、結構合理、要素齊全、銜接配套、和諧統一的長(cháng)期護理保險法規體系，將籌資方式、運作模式以及相關(guān)的標準建立等制度化，為長(cháng)護險的制度可持續發(fā)展提供法律依據。
在具體立法內容上，周燕芳從籌資、評估、支付、服務(wù)、經(jīng)辦、專(zhuān)業(yè)隊伍、征信7個(gè)方面提出了建議。
例如在籌資上，周燕芳建議通過(guò)立法明確長(cháng)期護理保險的籌資模式，強調個(gè)人繳費職責?；I資標準建議考慮個(gè)人收入、年齡、風(fēng)險增加、社會(huì )公平等若干要素之后，確定相對于個(gè)人收入的繳費比例。
又如在評估標準方面，周燕芳建議加快探索建立全國統一的日常生活能力評估標準、長(cháng)期護理需求認定和等級評定標準體系，確定后直接入法；要求統籌地區建立評估人員的準入資質(zhì)要求，確定監督管理部門(mén)，嚴格把控長(cháng)期護理保險待遇享受入口端。
在專(zhuān)業(yè)隊伍上，她建議借鑒歐美日國家專(zhuān)業(yè)人員職業(yè)體系制度，設立我國醫養照護職業(yè)，并采取分層次培養、分層次使用政策，立法明確可以為長(cháng)期護理保險提供服務(wù)的人員資質(zhì)要求，讓從事養老照護職業(yè)的人員獲得職業(yè)上升通道，應有的薪酬待遇和社會(huì )尊重。并且，在全國建立涉老服務(wù)人員相關(guān)的機構和個(gè)人征信體系，對于誠信未達標的不允許服務(wù)長(cháng)期護理保險，提高社會(huì )保險定點(diǎn)機構的社會(huì )公信力。
不過(guò)，周燕芳也認為，在長(cháng)護險的立法過(guò)程中也會(huì )存在技術(shù)難點(diǎn)，例如在目前各地差異較大的情況下如何形成一套統一的運行標準?！坝绕渥铍y的就是評估標準方面，各地財政、醫保資金的狀況都有很大差異，同時(shí)如果要把長(cháng)護險作為社保第六險的話(huà)，也可能增加企業(yè)的社保支出，這也會(huì )有一定障礙?！保ㄗ髡?nbsp;楊倩雯）