金融科技是技術(shù)驅動(dòng)的金融創(chuàng )新，旨在運用現代科技成果改造或創(chuàng )新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。金融科技是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，體現為信息技術(shù)在引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展、優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程兩個(gè)領(lǐng)域的融合。相應地，金融科技在信托中的應用體現為促進(jìn)信托業(yè)務(wù)拓展、優(yōu)化信托公司管理兩個(gè)方面。金融科技的商業(yè)邏輯就是發(fā)揮數據價(jià)值、提高金融效率、豐富金融生態(tài)，為金融投資者和消費者帶來(lái)可理解的數據、便捷的渠道和新技術(shù)的應用。銀保監會(huì )信托部主任賴(lài)秀福在2019年中國信托業(yè)年會(huì )上明確指出，金融科技是未來(lái)發(fā)展趨勢，但總體來(lái)看，信托業(yè)的金融科技應用尚處于初步發(fā)展階段。未來(lái)信托業(yè)要加大金融科技投入、強化金融科技應用，將信息系統打造為強化內部管理、引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支柱。
金融科技是技術(shù)驅動(dòng)的金融創(chuàng )新
（一）金融科技的定義
2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019—2021年）》，明確將金融科技定義為技術(shù)驅動(dòng)的金融創(chuàng )新，旨在運用現代科技成果改造或創(chuàng )新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。金融科技將大數據、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，有助于深化金融供給側結構性改革、推動(dòng)金融機構轉型升級、防范化解金融風(fēng)險以及增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力。
在我國，信息技術(shù)與金融的融合大致可劃分為“IT電子化”“互聯(lián)網(wǎng)金融”“金融科技”三個(gè)階段?！癐T電子化”，即信息技術(shù)作為金融業(yè)務(wù)的基礎設施，通過(guò)IT技術(shù)為金融機構提供數字化、電子化、自動(dòng)化的辦公支持。這一階段信息技術(shù)為金融業(yè)務(wù)提供后臺支持，信息化建設提升了金融機構的工作效率?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”，即隨著(zhù)第三方支付、P2P、余額寶的出現，金融業(yè)務(wù)開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)化，線(xiàn)上金融業(yè)務(wù)快速興起和發(fā)展。這一階段信息技術(shù)開(kāi)始向金融的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，從提供IT支持向獲客、風(fēng)控、創(chuàng )收領(lǐng)域轉變?！敖鹑诳萍肌笔切畔⒓夹g(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，借助機器學(xué)習、數據挖掘、智能合約等技術(shù)，金融科技能簡(jiǎn)化供需雙方交易環(huán)節，降低資金融通邊際成本，開(kāi)辟觸達客戶(hù)的全新途徑，推動(dòng)金融機構在盈利模式、業(yè)務(wù)形態(tài)、資產(chǎn)負債、信貸關(guān)系、渠道拓展等方面持續優(yōu)化，為金融業(yè)轉型升級持續賦能。這一階段強調技術(shù)輸出、技術(shù)驅動(dòng)創(chuàng )新，信息技術(shù)成為金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心力量。
（二）金融科技的應用領(lǐng)域
金融科技在金融業(yè)務(wù)中的應用對引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程管控具有重要的價(jià)值，具體體現為優(yōu)化金融服務(wù)能力、簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程、降低金融服務(wù)成本等，在驅動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新的同時(shí)提高金融服務(wù)效率。金融科技通過(guò)利用各類(lèi)信息技術(shù)手段，創(chuàng )新傳統金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，有效提升風(fēng)控水平，降低運營(yíng)成本。
1.金融科技引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展
金融科技從資金端、產(chǎn)品端、資產(chǎn)端三個(gè)方面引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。一是資金端的精準營(yíng)銷(xiāo)。營(yíng)銷(xiāo)模式從傳統的線(xiàn)下地推、線(xiàn)上廣告方式轉向智能營(yíng)銷(xiāo)，從盲目營(yíng)銷(xiāo)轉向精準定位。通過(guò)整合數據、深度理解潛在用戶(hù)，捕捉市場(chǎng)潛在需求，依據用戶(hù)畫(huà)像推出個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)策略，有助于精準獲取用戶(hù)、降低獲客成本、提高獲客效率，提升公司資金端的獲客能力。二是產(chǎn)品端的設計創(chuàng )新。通過(guò)整合大數據與人工智能技術(shù)挖掘的用戶(hù)個(gè)性化需求和差異化偏好，快速捕捉數字經(jīng)濟時(shí)代市場(chǎng)需求的變化，強化需求引領(lǐng)作用，推出差異化、場(chǎng)景化、智能化的金融產(chǎn)品，避免金融產(chǎn)品的同質(zhì)化，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給。三是資產(chǎn)端覆蓋更廣。通過(guò)先進(jìn)科技手段對企業(yè)經(jīng)營(yíng)運行數據進(jìn)行建模分析，實(shí)時(shí)監測資金流、信息流、物流，建立小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、科創(chuàng )企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信用評價(jià)體系，有助于金融機構降低服務(wù)門(mén)檻、拓展業(yè)務(wù)范圍，合理引導金融資源配置到經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域。
2.金融科技優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程
金融科技從風(fēng)險控制、運營(yíng)服務(wù)、業(yè)務(wù)協(xié)作三個(gè)方面優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程。一是風(fēng)險控制能力升級。通過(guò)大數據、人工智能等技術(shù)建立海量數據庫及金融風(fēng)控模型，能夠有效解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題，甄別高風(fēng)險交易，智能感知異常交易，實(shí)現風(fēng)險早識別、早預警、早處置，推動(dòng)風(fēng)險管理模式由事后管理向事前、事中管理轉變，提升風(fēng)控能力。二是運營(yíng)服務(wù)提質(zhì)增效。利用云計算等技術(shù)實(shí)現資源高度復用、靈活調度和有效供給，探索輕型化金融服務(wù)模式，打造對內聚合產(chǎn)品與服務(wù)、對外連接合作機構與客戶(hù)的綜合性金融服務(wù)平臺，構建跨層級、跨區域的自動(dòng)化、智能化業(yè)務(wù)處理中心，發(fā)揮客戶(hù)集聚效應，降低獲客成本、運營(yíng)成本，進(jìn)而降低金融服務(wù)邊際成本，提升金融服務(wù)運營(yíng)效率。三是業(yè)務(wù)協(xié)作更加高效。通過(guò)完善數據治理機制、推廣數據管理標準、明確數據管理職責，突破部門(mén)障礙，促進(jìn)跨部門(mén)數據共享、信息共享，建立健全企業(yè)級大數據平臺。隨著(zhù)智能技術(shù)應用的落地，實(shí)現了技術(shù)驅動(dòng)下的多維數據連接，破除數據壁壘、化解信息孤島，構建企業(yè)內、企業(yè)間的業(yè)務(wù)協(xié)作系統，充分釋放大數據作為基礎性戰略資源的核心價(jià)值。
金融科技在信托業(yè)務(wù)拓展中的應用
金融科技的商業(yè)邏輯就是提高金融效率，豐富金融生態(tài)，給金融投資者和消費者帶來(lái)更多的福利。這個(gè)福利體現在便捷的渠道、可理解的數據、新技術(shù)的應用，所以創(chuàng )新和改變應該圍繞重視和發(fā)揮數據價(jià)值，打造技術(shù)平臺，形成有力支撐，從而構建或加入生態(tài)圈。
（一）資金端：財富管理智能化
金融科技有助于精準營(yíng)銷(xiāo)、精準人群營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)生態(tài)圈建設，加快推動(dòng)資金端由產(chǎn)品銷(xiāo)售向財富管理轉型。
1.精準營(yíng)銷(xiāo)
借助大數據、人工智能等科技手段，多渠道、多場(chǎng)景、多維度了解客戶(hù)基本情況、潛在投資需求、風(fēng)險偏好等，搭建完整用戶(hù)行為及特征分析體系，對客戶(hù)進(jìn)行精準畫(huà)像，根據客戶(hù)特征挖掘其實(shí)際需求，以提供相應的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現有效的用戶(hù)觸達。
2.精準人群營(yíng)銷(xiāo)
采取人群定向技術(shù)，從資產(chǎn)規模、投資者年齡、職業(yè)特點(diǎn)、家庭特征和風(fēng)險承受能力等多維度梳理，建立和完善目標群體的個(gè)性標簽，進(jìn)而形成客群畫(huà)像，實(shí)現“因群施策”，為針對不同客群提供差異化、精細化、智能化的財富管理服務(wù)奠定堅實(shí)基礎。
華能信托的資金雷達系統
華能信托的資金雷達系統主要利用人工智能技術(shù)捕捉合適的資金信息，挖掘潛在業(yè)務(wù)機會(huì )。具體來(lái)說(shuō)：華能信托的資金雷達系統每天自動(dòng)獲取所有上市公司在一年內購買(mǎi)理財產(chǎn)品的信息，如果這家公司在這一年內買(mǎi)過(guò)和華能信托類(lèi)似的理財產(chǎn)品（例如，信托產(chǎn)品），那么有理由推斷其購買(mǎi)華能信托產(chǎn)品的可能性較高，從而可以方便業(yè)務(wù)人員進(jìn)行更精準的營(yíng)銷(xiāo)。例如，可以在A(yíng)上市公司購買(mǎi)甲信托產(chǎn)品快到期的前兩個(gè)月進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，成功率相對會(huì )較高一些。此外，資金雷達系統還可以捕捉上市公司的城市、行業(yè)、公司屬性、辦公地址、公司電話(huà)、公司郵箱、公司網(wǎng)站等信息，方便業(yè)務(wù)人員進(jìn)行聯(lián)系。
華能信托的資金雷達系統通過(guò)Python爬蟲(chóng)技術(shù)獲取東方財富網(wǎng)的上市公司購買(mǎi)理財的信息，智能篩選3000多家上市公司一年來(lái)購買(mǎi)的理財產(chǎn)品信息，包含上市公司名稱(chēng)、證券代碼、認購日期、產(chǎn)品名稱(chēng)、發(fā)行方、產(chǎn)品類(lèi)型、認購金額、起息日、到息日、產(chǎn)品期限、資金來(lái)源、最低收益、最高收益、省份、城市、行業(yè)、屬性、注冊資本、辦公地址、公司電話(huà)、公司郵箱、公司官網(wǎng)等信息，將獲取到的數據存入數據庫中，并在瀏覽器端進(jìn)行可視化展示，還可以通過(guò)郵件將當日最新的購買(mǎi)理財的信息發(fā)送到用戶(hù)郵箱，方便用戶(hù)查看。
3.服務(wù)生態(tài)圈建設通過(guò)建設微信小程序、APP等線(xiàn)上化的生態(tài)圈連接器，加速客戶(hù)體驗升級，探索構建高凈值客戶(hù)服務(wù)生態(tài)圈，圍繞客戶(hù)在資產(chǎn)配置、財富保障和傳承，以及保險、法律、教育、稅務(wù)等方面的各類(lèi)需求提供一攬子服務(wù)方案。外貿信托的“五行生財”財富管理系統“五行生財”是外貿信托于2018年開(kāi)發(fā)的客戶(hù)移動(dòng)端財富管理應用系統，秉承著(zhù)“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)宗旨，定位于“您身邊的移動(dòng)財富管理專(zhuān)家”。以投資者視角進(jìn)行后臺系統功能優(yōu)化和數據再組織，對外搭建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，以豐富客戶(hù)服務(wù)手段，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和黏性，打造全流程自助式在線(xiàn)投資及服務(wù)平臺，為客戶(hù)提供全天候智能化的財富管理服務(wù)。圍繞智能化產(chǎn)品管理，“五行生財”財富管理系統（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“五行生財”）能夠基于客戶(hù)需求全流程提供四大功能：（1）一站式產(chǎn)品線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)。從產(chǎn)品上下架、行情配置、信息披露等中后臺產(chǎn)品管理流程，到產(chǎn)品宣傳、熱銷(xiāo)欄目、產(chǎn)品專(zhuān)區、財富專(zhuān)區等形式的前臺客戶(hù)端產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，“五行生財”緊密契合外貿信托“五行配置方略”搭建全產(chǎn)品線(xiàn)的管理體系，為客戶(hù)提供視角多元、信息豐富的一站式產(chǎn)品管理體系，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的財富管理需求。（2）產(chǎn)品全視圖服務(wù)。通過(guò)對財富管理機構自身的產(chǎn)品體系及客戶(hù)財富管理交易數據進(jìn)行分析，“五行生財”能夠智能化地提供包括交易明細、資產(chǎn)收益等在內的產(chǎn)品全視圖信息，為客戶(hù)提供更輕松、更便捷、更智能的財富管理服務(wù)。（3）支持投資人遠程開(kāi)戶(hù)。通過(guò)采用中國金融認證中心（CFCA）實(shí)名認證及數字證書(shū)技術(shù)，在生物識別技術(shù)的基礎上，為客戶(hù)頒發(fā)數字證書(shū)認證用戶(hù)自身身份，“五行生財”能夠在移動(dòng)端環(huán)境下保證交易真實(shí)性，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時(shí)保證客戶(hù)信息的準確、私密和安全。（4）覆蓋投資全流程的核心產(chǎn)品交易功能?！拔逍猩敗痹诋a(chǎn)品展示、產(chǎn)品預約、視頻雙錄、電子簽約等客戶(hù)投資過(guò)程核心環(huán)節中應用了包括基于SaaS交付模式的電子合同簽約等在內的多項技術(shù)功能，在交易方面實(shí)現產(chǎn)品的線(xiàn)上信息集成和共享功能。4.推動(dòng)VR/AR、區塊鏈技術(shù)的應用隨著(zhù)5G等新一代通信技術(shù)的快速商業(yè)化，可視化交流體驗將會(huì )加快普及，客戶(hù)體驗將會(huì )大幅提升。加強與一流機構合作，通過(guò)區塊鏈、人工智能等創(chuàng )新技術(shù)，實(shí)現資金到資產(chǎn)的實(shí)時(shí)信息互動(dòng)，進(jìn)一步提升客戶(hù)體驗。（二）產(chǎn)品端：差異化、場(chǎng)景化、智能化的金融產(chǎn)品中信信托發(fā)揮集團產(chǎn)業(yè)形態(tài)的多樣性?xún)?yōu)勢，設計消費信托產(chǎn)品，以消費信托+互聯(lián)網(wǎng)為獲客渠道，整合“幸福人生”所需要的全方位服務(wù)，形成以資本為紐帶的消費產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。圍繞高凈值客戶(hù)，以家族信托、保險金信托服務(wù)為長(cháng)期紐帶，協(xié)同集團內各金融子公司，提供資產(chǎn)管理、投行、PE投資等全方位專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)。以金融科技平臺為支撐，開(kāi)發(fā)一系列互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)入口，包括APP、公眾號、小程序，借鑒互聯(lián)網(wǎng)應用經(jīng)驗提升用戶(hù)體驗。
中信信托的消費金融業(yè)務(wù)，可通過(guò)自建的金融科技平臺，面向集團員工的多個(gè)消費場(chǎng)景提供專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)。中信信托以自主研發(fā)模式建設的消費信貸系統已成功上線(xiàn)，支持公司開(kāi)展現金貸、消費貸、車(chē)貸、房抵貸等消費貸款業(yè)務(wù)；系統利用金融科技，嵌入反欺詐和風(fēng)控模型，對接中金支付、廣州銀聯(lián)第三方支付機構，與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司對接，實(shí)現快速自動(dòng)審批、7×24小時(shí)放款及代扣還款等貸款流程與業(yè)務(wù)操作的全線(xiàn)上辦理，公司已通過(guò)該系統累計放款數百筆。
（三）資產(chǎn)端：拓展覆蓋范圍
金融科技有助于加快形成個(gè)人畫(huà)像、企業(yè)畫(huà)像和產(chǎn)業(yè)畫(huà)像的數據基礎和建模能力，推動(dòng)依托“數據+科技”的大類(lèi)資產(chǎn)選擇、投融資、前中后臺的智能化管理能力建設。
1.加快產(chǎn)業(yè)畫(huà)像，為大類(lèi)資產(chǎn)配置提供方向
依托互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的大數據積累和強大算力，就全球范圍內符合產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)趨勢的若干產(chǎn)業(yè)，選擇一定數量的頭部公司，實(shí)行長(cháng)時(shí)間窗口、多維度跟蹤分析，找出基本相關(guān)關(guān)系、里程碑事件和意義、領(lǐng)軍企業(yè)的基本經(jīng)營(yíng)特征，不斷積累產(chǎn)業(yè)數據和產(chǎn)業(yè)知識，完成產(chǎn)業(yè)畫(huà)像，為大類(lèi)資產(chǎn)配置提供方向指引。
2.完善個(gè)人畫(huà)像，積極布局消費金融
通過(guò)與騰訊等個(gè)人大數據平臺合作、第三方平臺引流、與友商合作強場(chǎng)景平臺、自建特定群體場(chǎng)景等多種模式，引入征信、消費、稅務(wù)、社交等多維度數據，打通大數據產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節，建立完善個(gè)人畫(huà)像，以純線(xiàn)上化、純智能化為特點(diǎn)，快速搶占消費金融藍海市場(chǎng)。
3.加強企業(yè)畫(huà)像，挖掘潛在的業(yè)務(wù)機會(huì )
華能信托資產(chǎn)雷達系統主要利用人工智能技術(shù)捕捉合適的資產(chǎn)信息，挖掘潛在業(yè)務(wù)機會(huì )。具體來(lái)說(shuō)：華能信托資產(chǎn)雷達系統每天自動(dòng)獲取上市公司發(fā)布的非公開(kāi)發(fā)行股票、可轉債、可交債的相關(guān)信息，并發(fā)送給業(yè)務(wù)相關(guān)人員，從而挖掘相應的業(yè)務(wù)機會(huì )，例如上市公司定向增發(fā)等相關(guān)業(yè)務(wù)。此外，資產(chǎn)雷達系統還可以捕捉上市公司的城市、行業(yè)、公司屬性、辦公地址、公司電話(huà)、公司郵箱、公司網(wǎng)站等信息，方便業(yè)務(wù)人員進(jìn)行聯(lián)系。
華能信托資產(chǎn)雷達系統
華能信托資產(chǎn)雷達系統通過(guò)Python爬蟲(chóng)技術(shù)對巨潮資訊網(wǎng)的上市公司公告進(jìn)行獲取，智能篩選3000多家上市公司的相關(guān)公告，獲取包含“定增”“非公開(kāi)發(fā)行”等關(guān)鍵詞的公告，將獲取到的數據存入數據庫中，并在瀏覽器端進(jìn)行可視化展示，還可以通過(guò)郵件將當日的新聞發(fā)送到用戶(hù)郵箱，方便用戶(hù)查看。
金融科技在信托公司管理中的應用
金融科技在信托公司內部管理方面的應用體現為運營(yíng)流程數據化以及風(fēng)控平臺智能化兩個(gè)方面。
（一）運營(yíng)流程數據化
運營(yíng)流程數據化有助于提高信息采集效率及處理效率，提升中后臺系統的基礎服務(wù)能力，實(shí)現數據互通、規范數據標準、提高數據質(zhì)量，持續利用數據資產(chǎn)發(fā)揮數據業(yè)務(wù)價(jià)值，滿(mǎn)足公司精細化管理、業(yè)務(wù)支撐、數據分析、監管報送和決策支持等需求，使數據中心成為支撐公司各項業(yè)務(wù)開(kāi)展的數據平臺、網(wǎng)絡(luò )平臺、應用平臺和信息安全平臺，為各項應用和信息交換提供統一的信息化保障。
中建投信托的企業(yè)級數據中心系統
中建投信托數據中心系統通過(guò)對信托業(yè)務(wù)系統、固有業(yè)務(wù)系統、客戶(hù)關(guān)系管理系統、信托賬戶(hù)系統、人力資源系統、財務(wù)系統等核心系統的數據進(jìn)行整合，打破數據壁壘，有效實(shí)現數據共享，通過(guò)跨平臺數據校驗，有效提升數據質(zhì)量。截至2020年5月，已打造九大業(yè)務(wù)分析主題、30多個(gè)分析場(chǎng)景、上百張業(yè)務(wù)分析報表、300多個(gè)分析指標，覆蓋系統、郵件、短信三大主流推送媒介，建成了統一數據分析平臺、統一報表平臺、統一監管報送平臺、統一數據質(zhì)量管控平臺，為公司的經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)提升、風(fēng)險管控、監管報送等提供了有力的數據支撐。
1.統一數據分析平臺
為提升用戶(hù)體驗，提高用戶(hù)使用黏性，數據中心系統采用可視化工具ECHARTS打造了公司統一數據分析平臺，覆蓋九大分析主題。
經(jīng)營(yíng)管理層面的五大分析主題。數據中心建設了公司經(jīng)營(yíng)情況分析、固有財務(wù)分析、信托財務(wù)分析、區域分析、銷(xiāo)售分析。通過(guò)整合財務(wù)數據、業(yè)務(wù)數據，全面、及時(shí)、準確地展現全公司整體經(jīng)營(yíng)情況，為高層管理決策提供支持。根據公司管理特色，分區域、分部門(mén)分析展現業(yè)績(jì)，并預測年末預計完成業(yè)績(jì)，及時(shí)推送給公司管理層，讓業(yè)務(wù)團隊及時(shí)了解業(yè)績(jì)完成情況。
業(yè)務(wù)支持方面的現金分析主題。對公司現金產(chǎn)品運營(yíng)數據進(jìn)行全方位的分析，主要包括產(chǎn)品規模分析、收益率變動(dòng)分析、銷(xiāo)售方式分析、預計到期規模分析、客戶(hù)結構分析和管理費收入分析等，為產(chǎn)品的日常運營(yíng)提供了有力的數據支撐。
運營(yíng)支持方面的兩大分析主題。數據中心建設了運營(yíng)工作分析、人力資源分析。運營(yíng)工作分析主要對工作流程的處理情況、各運營(yíng)經(jīng)理的項目情況進(jìn)行分析，為運營(yíng)工作的統一協(xié)調、及時(shí)跟進(jìn)提供有效支持。人力資源分析主要從部門(mén)、職場(chǎng)、性別、入職、離職等各個(gè)維度對人員的分布、變化、費用等情況進(jìn)行分析。
風(fēng)險管控方面的交易對手分析主題。根據交易對手所屬集團、交易對手集團資產(chǎn)規模、交易對手發(fā)債主體評級等維度信息，對交易對手在中建投信托項目融資情況進(jìn)行集團層面的集中度分析。針對政府平臺、房地產(chǎn)項目，需對項目所在城市區位、城市級別等信息進(jìn)行集中度分析，并對未來(lái)一年內該類(lèi)型項目在公司所有業(yè)務(wù)中的占比進(jìn)行預測分析。
2.統一報表平臺
為提升中后臺職能部門(mén)日常工作效率，提升數據統計準確度和及時(shí)性，數據中心打造了統一報表平臺。平臺已整合各部門(mén)日常工作中的統計報表百余張。
3.統一監管報送平臺
為提升監管報送工作的效率和質(zhì)量，利用數據中心系統統一數據標準、數據規范的優(yōu)勢，打造了統一監管報送平臺。平臺目前已實(shí)現中信登受益權信息、CRS非居民信息、集團管控等數據的報送支持。
4.統一數據質(zhì)量管控平臺
統一數據質(zhì)量管控平臺按月、按日跨系統、跨平臺對關(guān)鍵業(yè)務(wù)數據進(jìn)行稽核，及時(shí)發(fā)現數據質(zhì)量問(wèn)題并預警相關(guān)負責人員進(jìn)行處理，保障數據的準確可用。平臺目前已支持信托業(yè)務(wù)和信托財務(wù)的校驗、固有業(yè)務(wù)和固有財務(wù)的校驗、信息披露校驗、監管報送校驗、財務(wù)關(guān)鍵指標的校驗等，基本覆蓋公司關(guān)鍵業(yè)務(wù)和核心指標。
山東信托的數據中臺建設
山東信托數據中臺建設是智慧信托戰略的核心組成部分，其戰略意義在智慧信托的構建中是舉足輕重的。高質(zhì)量數據是深度運用各類(lèi)信息技術(shù)、提升經(jīng)營(yíng)管理效率和風(fēng)險把控效能的重要推手，是公司的重要資產(chǎn)。公司自2018年起啟動(dòng)數據中臺建設戰略，采取了整體規劃、分期實(shí)施、迭代優(yōu)化的方式。
山東信托在運營(yíng)端重塑系統架構，建立并完善企業(yè)級大數據中心，打造底層數據中心—中間AI層—最終應用端的智能化系統架構，大幅提升系統外部對接能力、內部管理效率和各端口使用者的客戶(hù)體驗。一是以打造企業(yè)級大數據中心為核心目標。切實(shí)加強數據思維、數據資產(chǎn)意識，提高業(yè)務(wù)數據、客戶(hù)數據、交易數據等內部數據的結構化和標準化水平，與政府、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)等共建共享數據產(chǎn)業(yè)鏈。二是大幅提高內部管理效率。實(shí)現客戶(hù)交易的全流程線(xiàn)上化，打造智能客服系統。依托OCR識別技術(shù)、區塊鏈技術(shù)、專(zhuān)業(yè)知識庫和智能機器人等，在數據錄入、合同審核、風(fēng)險預警、業(yè)務(wù)流程和綜合流程管理、人力資源優(yōu)化等各方面取得顯著(zhù)成績(jì)。
山東信托一期規劃建設企業(yè)級數據中心，通過(guò)ETL工具對TCMP、TA、FA、AM等7個(gè)業(yè)務(wù)系統數據進(jìn)行抽取、轉換、加載，并統一歸集到貼源層，根據業(yè)務(wù)場(chǎng)景，形成公司、客戶(hù)、合同等多個(gè)數據模型，最終匯聚為公共數據、內部組織、資產(chǎn)等九大主題域。
在數據治理方面，對各系統之間相關(guān)數據進(jìn)行比對，驗證數據治理的成果，通過(guò)重新優(yōu)化余額校驗方案、嚴格扎緊手工憑證入口，從而保證數據質(zhì)量，保證數據分析的準確性。目前已實(shí)現每日增量從各業(yè)務(wù)系統匯入數據中心，各種統計數據、審計數據、分析數據統一由數據中心提供，避免了因系統條塊分割造成的無(wú)法統計、數據口徑不一致、各業(yè)務(wù)系統統計結果存在問(wèn)題等情況出現，通過(guò)報表平臺系統可以一鍵生成準確可靠、界面友好的各類(lèi)報表，將人力從繁重的統計工作中解放出來(lái)。
在數據中心一期建設的基礎上，進(jìn)一步對接工商、司法等外部數據，豐富數據維度，結合具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景，探索客戶(hù)個(gè)人畫(huà)像、企業(yè)畫(huà)像、產(chǎn)業(yè)畫(huà)像三大畫(huà)像的能力建設。通過(guò)構建數據中臺，提供數據共享和數據分析服務(wù)，引領(lǐng)業(yè)務(wù)轉型，提升運營(yíng)效率，優(yōu)化用戶(hù)體驗。
（二）風(fēng)控平臺智能化
風(fēng)控平臺智能化能夠顯著(zhù)提升信托公司作業(yè)效率，提高風(fēng)控質(zhì)量，降低風(fēng)控成本，全面提升風(fēng)險管理系統化水平和投融資決策水平。智能風(fēng)控平臺將為信托公司在資金端和資產(chǎn)端提供切實(shí)風(fēng)險保障，助力資本以更低損耗進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟。
平安信托的智能風(fēng)控平臺
平安信托依托平安集團領(lǐng)先的科技優(yōu)勢，通過(guò)將大數據與人工智能引入風(fēng)控，構建了“1+N”智能風(fēng)控平臺，實(shí)現以項目為中心，實(shí)現投前、投中、投后全流程管控，支持立項盡調、信用評級、評審決策、合同用印、放款出賬、押品管理、投后管理等流程的業(yè)務(wù)集中處理，打造“1個(gè)覆蓋全周期、全流程的管理平臺”。在該全周期管理平臺的基礎上，打造債券智能評審、團隊畫(huà)像、財報再造、智能法審、反欺詐面簽、預警監測等“N個(gè)智能云插件”，全面提升風(fēng)險管理和投融資決策水平，賦能展業(yè)經(jīng)營(yíng)、賦能管理決策，為信托業(yè)內首個(gè)智能風(fēng)控平臺，創(chuàng )新點(diǎn)主要體現如下。
一是創(chuàng )新性建立PC+APP的操作平臺，實(shí)現移動(dòng)辦公。利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建了APP，實(shí)現了移動(dòng)審批、文件在線(xiàn)編輯、痕跡保留、高效動(dòng)態(tài)填充、文檔差異對比、自動(dòng)清稿等，延伸信托作業(yè)半徑，極大地提高辦公效率。
二是創(chuàng )新性使用大數據技術(shù)，實(shí)現債券智能評審及投后風(fēng)險監測。利用大數據技術(shù)，通過(guò)平安集團大數據、萬(wàn)得資訊、財匯資訊等多維數據分析后，聚焦債券業(yè)務(wù)，建立八大主標簽、30個(gè)次標簽、逾3000項從標簽的全方位評判要素體系，自動(dòng)從發(fā)行人、盈利能力、償債能力、行業(yè)對標、存續債券、流動(dòng)性、外部增信、征信情況八大維度抓取風(fēng)控特征，進(jìn)行畫(huà)像描述，精選風(fēng)控要素進(jìn)行智能化展示，自動(dòng)生成人工智能分析報告供前臺投資前分析、中臺評審決策、投后檢視使用，極大地提升了前臺的單券分析效率，有力地規范了中臺的風(fēng)控管理手段，確保了債券業(yè)務(wù)的管理成效。整合市場(chǎng)主流輿情信息，匹配信托實(shí)際情況靈活分層，實(shí)現對全市場(chǎng)債券、信托債券的相關(guān)輿情信息、公告信息、財務(wù)信息、評級信息等的分類(lèi)、實(shí)時(shí)監測，并實(shí)現對負面輿情的主動(dòng)推送，做到對風(fēng)險信號及時(shí)發(fā)現、及時(shí)應對，解決了人手不足與輿情信息量大間的沖突。
三是創(chuàng )新性使用人工智能技術(shù)。全面引入最新科技，創(chuàng )新性地將最新智能技術(shù)應用到實(shí)際的另類(lèi)資產(chǎn)風(fēng)險管理中，全面提升信托風(fēng)險管理智能化程度。投前債券智能評審采用了最新的人工智能機器學(xué)習算法；投中審核環(huán)節通過(guò)視頻面簽、人臉識別、GPS定位等技術(shù)核驗項目方合同簽字人身份，預防欺詐行為；投后預警功能中采用了知識圖譜、數據爬蟲(chóng)等最新信息獲取技術(shù)，法審功能中采用了NLP等自然語(yǔ)言語(yǔ)義識別技術(shù)。
華能信托的大數據智能風(fēng)控系統
華能信托的智能風(fēng)控系統主要應用于重大輿情監控方面。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)輿情監控已經(jīng)成為了解社情民意、把握輿情、對危機作出快速響應的不可或缺的手段。對于信托公司而言，做好網(wǎng)絡(luò )輿情監控不僅能監控自身影響及危機，同時(shí)可觀(guān)察合作公司動(dòng)向，為風(fēng)險識別提供更及時(shí)、更完整的信息來(lái)源。2019年，由公司自主開(kāi)發(fā)的華能信托輿情監控系統獲得了國家版權局頒發(fā)的計算機軟件著(zhù)作權登記證書(shū)。該系統在監測范圍上實(shí)現了主流平臺全覆蓋，系統采取7×24小時(shí)全天候監測，及時(shí)發(fā)現網(wǎng)絡(luò )輿情，同時(shí)搭建了輿情評分及預警系統，對于監測企業(yè)，每天定時(shí)自動(dòng)發(fā)送輿情信息郵件，對于當日評分低于80分的監控企業(yè)，自動(dòng)發(fā)送預警郵件提醒。公司通過(guò)該系統全方位監控輿情，滿(mǎn)足多種輿情監控需要，進(jìn)一步豐富公司風(fēng)險防控手段。
功能1：機器學(xué)習，智能評分。通過(guò)機器學(xué)習，大數據分析，對每條新聞進(jìn)行評分，自動(dòng)篩選過(guò)濾新聞，根據評分展示所需新聞條目，一鍵可查看，當分數低于80分時(shí)，自動(dòng)標紅顯示。
功能2：數據可視化與一鍵排序新聞盡覽。點(diǎn)擊評分欄可實(shí)現自動(dòng)排序，盡覽當日輿情狀況。點(diǎn)擊每月評分，可查看當月所有負面新聞。
功能3：輿情預警系統。當監控公司當日分數跌破80分，系統自動(dòng)發(fā)送預警郵件。收件人郵箱可自主編輯。為避免郵件泛濫，系統還可自動(dòng)整理每日輿情，并可實(shí)現自由設置定時(shí)發(fā)送。
功能4：多板塊監控。除了監控交易對手重大輿情外，系統還可監控股票信息，分析股票相關(guān)輿情，還可監控主流企業(yè)信息。
區塊鏈技術(shù)賦能智慧信托建設
（一）區塊鏈技術(shù)
2019年“區塊鏈”上升為國家戰略技術(shù)。從數據的角度，區塊鏈可視作一種可長(cháng)期保存數據、存入數據不可修改（可防止篡改和偽造）、分布式存儲與記錄、可提供中低頻訪(fǎng)問(wèn)的數據庫，適合存儲的數據具有類(lèi)型簡(jiǎn)單、數據量小、有先后關(guān)系、可回溯驗證的特點(diǎn)。
區塊鏈的商業(yè)內涵表現為，基于區塊鏈技術(shù)建立起一種新的信任機制，這種信任源于由加密算法、分布式架構、集體共識維護和時(shí)間戳等技術(shù)所構建的技術(shù)設施自身，而不需要任何機構、組織作為中心機構來(lái)提供信任保障，依托現有中心化的信任機制建構起的各種商業(yè)模式都可重塑，即去中心化、去中介化（脫媒）。區塊鏈技術(shù)的應用是智慧信托的重點(diǎn)研究?jì)热?，通過(guò)信托公司與區塊鏈頭部企業(yè)的技術(shù)交流與合作模式探討，進(jìn)一步拓展區塊鏈與信托業(yè)務(wù)的結合點(diǎn)。主要包括供應鏈資產(chǎn)類(lèi)的信托業(yè)務(wù)、部分資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)以及家族信托業(yè)務(wù)。
（二）資產(chǎn)證券化
區塊鏈技術(shù)賦能資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，應用于盡職調查、產(chǎn)品設計、發(fā)行購買(mǎi)、存續期管理等重要環(huán)節。區塊鏈的賦能可以實(shí)現ABS交易鏈條上的信息穿透，幫助建立信任機制。應用區塊鏈將節點(diǎn)部署到每個(gè)參與主體上，通過(guò)區塊鏈公開(kāi)透明和分布式的特性，讓參與各方“看透”底層資產(chǎn)，對底層資產(chǎn)動(dòng)態(tài)實(shí)施實(shí)時(shí)監控，實(shí)現資產(chǎn)信息的真實(shí)與公開(kāi)化，有效防范風(fēng)險。各參與方可實(shí)時(shí)進(jìn)行信息的交互共享，對資產(chǎn)歷史信息、實(shí)時(shí)表現進(jìn)行全程監測，使ABS行業(yè)能夠不再依賴(lài)主體信用評級，通過(guò)區塊鏈技術(shù)實(shí)現資產(chǎn)公允定價(jià)，促進(jìn)ABS市場(chǎng)的發(fā)展。
區塊鏈技術(shù)在效率提升方面也可以為ABS市場(chǎng)的發(fā)展提供強有力的推動(dòng)。通過(guò)同步傳輸ABS信息流數據，改變傳統點(diǎn)對點(diǎn)單向傳輸模式煩瑣及低效的狀況，實(shí)現網(wǎng)狀式共享，打造信息直通車(chē)，提升信息傳輸效率。若觸發(fā)加速清償或違約事件，通過(guò)智能合約，合約條款將被自動(dòng)強制執行，解決“管不住”的問(wèn)題；加速清償或違約事件會(huì )及時(shí)通知各方，使底層資產(chǎn)實(shí)現透明化管理；智能合約可實(shí)現智能化管理，如自動(dòng)對賬等，簡(jiǎn)化投后管理工作，縮減管理成本。
華能信托發(fā)行的國內首單由區塊鏈技術(shù)支持的ABS信托計劃
2017年5月，華能信托攜手百度金融、佰仟租賃等合作方聯(lián)合發(fā)行國內首單由區塊鏈技術(shù)支持的ABS信托計劃，發(fā)行規模為4.24億元。此項目為個(gè)人消費汽車(chē)租賃債權私募ABS，其中，佰仟租賃作為原始權益人，華能信托作為計劃管理人，聯(lián)合中誠信證券評估有限公司和上海市錦天城（深圳）律師事務(wù)所，百度金融作為特定資產(chǎn)服務(wù)商提供金融科技支撐，多方通力合作確保了該項目的成功發(fā)行。實(shí)踐中結合了百度金融大腦、人工智能等技術(shù)，采用聯(lián)盟鏈實(shí)現ABS全生命周期管理，通過(guò)權限管理及非對稱(chēng)加密保證節點(diǎn)信息安全；使用分布式存儲方案實(shí)現去中心化；通過(guò)提供一套標準的底層框架，實(shí)現各方智能合約的編寫(xiě)。這些技術(shù)特點(diǎn)與ABS行業(yè)相結合，解決了交易各方對底層資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性的信任問(wèn)題這一行業(yè)痛點(diǎn)。
（三）資產(chǎn)支持票據
應收款鏈平臺是基于互聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈等技術(shù)開(kāi)發(fā)的專(zhuān)門(mén)用于辦理應收款的簽發(fā)、承兌、保兌、支付、轉讓、質(zhì)押、兌付等業(yè)務(wù)，記錄應收款狀態(tài)的交易處理系統和技術(shù)平臺。2019年，華能信托與浙商銀行合作的區塊鏈應收賬款財產(chǎn)權信托的入池資產(chǎn)就是基于應收款鏈平臺的真實(shí)應收款。以企業(yè)真實(shí)、合法的交易背景為基礎，采用區塊鏈技術(shù)對基于交易合同形成的債權債務(wù)關(guān)系的收款人、付款人、金額、付款日期、附帶利息等信息進(jìn)行記載確認，支持債權流轉的電子支付結算和融資工具。
基礎資產(chǎn)包括作為基礎資產(chǎn)的企業(yè)應收款鏈平臺上登記流轉的應收賬款債權，應收賬款債權為在企業(yè)應收款鏈平臺上登記并通過(guò)平臺流轉、已獲得保兌人保兌的未到期貿易應收賬款債權及/或工程應收賬款債權。發(fā)起機構為非金融企業(yè)，其未到期的應收賬款債權在浙商銀行企業(yè)應收款鏈平臺上登記、流轉并得到保兌人保兌最后一手應收賬款持有人。浙商銀行為發(fā)起機構代理人，以區塊鏈應收款作為基礎資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)支持票據，取得募集資金之后支付基礎資產(chǎn)的信托對價(jià)給融資企業(yè)。完成發(fā)行之后，應收款鏈平臺會(huì )將持有人標記為資產(chǎn)支持票據，以示登記的效力。
隨著(zhù)大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術(shù)的興起，金融科技時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，金融科技的發(fā)展不斷改變著(zhù)金融業(yè)的業(yè)態(tài)，傳統金融機構面臨著(zhù)全面數字化轉型的挑戰。本專(zhuān)題闡述了金融科技在信托業(yè)務(wù)拓展、信托公司管理中的應用實(shí)踐，但總體來(lái)看，信托業(yè)的金融科技應用尚處于初步發(fā)展階段。金融科技是未來(lái)的發(fā)展趨勢，如何應用金融科技提升運營(yíng)效率、優(yōu)化用戶(hù)體驗、推進(jìn)業(yè)務(wù)轉型是信托公司共同面臨著(zhù)的新課題。未來(lái)，信托公司還需明確金融科技建設規劃、加大金融科技投入、加強金融科技應用，將信息系統打造為強化內部管理、引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支柱，實(shí)現金融科技賦能信托公司的轉型與發(fā)展。