（原標題：銀監會(huì )兩周連發(fā)7文 看看如何影響你的錢(qián)袋子?）
近期，銀監會(huì )頻繁下文，從外部監管到內部操作提出諸多要求，涉及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、監管處罰、防控風(fēng)險、彌補監管短板等多個(gè)方面。銀監釋放出的“強監管”信號，會(huì )影響你的“錢(qián)袋子”嗎？
近期銀監會(huì )發(fā)了哪些文件？
3月29日，銀監會(huì )辦公廳發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)“違法、違規、違章”行為專(zhuān)項治理工作的通知》，要求在銀行業(yè)金融機構中全面開(kāi)展“違反金融法律、違反監管規則、違反內部規章”行為專(zhuān)項治理工作。
3月29日，《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)“監管套利、空轉套利、關(guān)聯(lián)套利”專(zhuān)項治理的通知》下發(fā)，劍指銀行業(yè)同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等跨市場(chǎng)、跨行業(yè)交叉性金融業(yè)務(wù)中存在的杠桿高、嵌套多、鏈條長(cháng)、套利多等問(wèn)題。
4月6日，銀監會(huì )向銀行業(yè)金融機構下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)“不當創(chuàng )新、不當交易、不當激勵、不當收費”專(zhuān)項治理工作的通知》，瞄準銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)。
4月7日，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見(jiàn)》，提出24項措施，督促銀行業(yè)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟本源。
4月7日，銀監會(huì )下發(fā)《關(guān)于集中開(kāi)展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》，要求組織全國銀行業(yè)集中整治市場(chǎng)亂象。
4月10日，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》，在全國范圍內進(jìn)一步加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險點(diǎn)，消除一批風(fēng)險隱患，嚴守不發(fā)生系統性風(fēng)險底線(xiàn)。
4月12日，銀監會(huì )下發(fā)《關(guān)于切實(shí)彌補監管短板 提升監管效能的通知》從強化監管制度建設、強化風(fēng)險源頭遏制、強化非現場(chǎng)和現場(chǎng)監管、強化信息披露監管、強化監管處罰和責任追究6個(gè)方面，促進(jìn)銀行業(yè)金融機構規范經(jīng)營(yíng)。
密集發(fā)文會(huì )影響哪些人的“錢(qián)袋子”？
投資者：理財信息透明度大幅提升
不少人購買(mǎi)理財產(chǎn)品，僅盯著(zhù)收益率，卻很少關(guān)心投資標的。當下不少金融產(chǎn)品結構復雜、鏈條過(guò)長(cháng)、參與方眾多，往往看不出底層資產(chǎn)的“廬山真面目”。你以為自己買(mǎi)的是理財產(chǎn)品，殊不知資金又投入了基金公司的產(chǎn)品，最后錢(qián)將通過(guò)某個(gè)資管計劃流向某個(gè)信托……為此，銀監會(huì )最近發(fā)了多個(gè)文件，把整治的矛頭和重點(diǎn)指向了同業(yè)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)，嚴控層層嵌套，并要求商業(yè)銀行提高同業(yè)、理財、信托等產(chǎn)品和服務(wù)的透明度。
強化穿透管理，縮短融資鏈條，對融資者而言，也可以大大降低中間環(huán)節費用，降低融資成本；對投資者而言，可以更清晰地把控理財或信托產(chǎn)品風(fēng)險，不會(huì )盲從代銷(xiāo)人員推薦。
購房者：住房信貸因城施策
央行統計數據顯示，一季度，個(gè)人住房貸款余額19.1萬(wàn)億元，增速環(huán)比回落1.1個(gè)百分點(diǎn)。3月份多地房地產(chǎn)調控政策密集“加碼”，房地產(chǎn)調控成效正在顯現。
因為違約率較低，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)歷來(lái)受到金融機構偏愛(ài)。但隨著(zhù)熱點(diǎn)城市房?jì)r(jià)飆升，房地產(chǎn)風(fēng)險不斷積聚，銀行心里也開(kāi)始打鼓。因此，商業(yè)銀行收緊了一線(xiàn)城市房貸，對購房者而言，熱點(diǎn)城市的房貸政策一時(shí)間恐難放松，而三四線(xiàn)城市房地產(chǎn)去庫存的壓力仍存。
由此，監管部門(mén)一再強調，分類(lèi)調控、因地因城施策，落實(shí)差別化住房信貸政策。因此，對于在三四線(xiàn)城市購房者來(lái)說(shuō)，住房貸款還是未受太大影響。
掌上一族：清理校園網(wǎng)貸、“現金貸”
一度因壞賬率高、學(xué)生無(wú)力還款而使銀行撤出的校園市場(chǎng)，正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所占領(lǐng)，并以校園網(wǎng)貸、“現金貸”等主打互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品最為流行。
但互聯(lián)網(wǎng)金融公司在校園里“跑馬圈地”的過(guò)程中，高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收等亂象也應運而生。銀監會(huì )在近期發(fā)布的文件中，點(diǎn)名要清理校園網(wǎng)貸和“現金貸”業(yè)務(wù)。
其實(shí)，圍堵漏洞、清理違規業(yè)務(wù)容易，但解決“掌上一族”在校學(xué)生合理合規的金融需求卻不容易。為了不把學(xué)生們的融資需求引到“地下”，在加強監管的同時(shí)，希望商業(yè)銀行等傳統金融機構重新回到校園，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融手段，創(chuàng )新更貼合這一群體的信貸業(yè)務(wù)。
企業(yè)主、個(gè)體戶(hù)：整治不當收費
小企業(yè)主和個(gè)體戶(hù)面對銀行時(shí)議價(jià)權往往較弱，時(shí)常享受不到“貨真價(jià)實(shí)”的服務(wù)，卻變相推高了企業(yè)融資成本。有的企業(yè)被迫支付了財務(wù)顧問(wèn)費卻沒(méi)有獲得服務(wù)，有的企業(yè)流動(dòng)資金貸款被轉為承兌匯票，有的個(gè)體戶(hù)被強制搭售理財、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品……
此次監管部門(mén)發(fā)文整治不當收費，將重點(diǎn)檢查銀行是否存在無(wú)實(shí)質(zhì)性服務(wù)、超出價(jià)格目錄范圍收費，或者是否存在以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、轉嫁成本等不合理貸款條件。如果整治能夠落到實(shí)處，小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)的融資成本或有所下降。
金融從業(yè)者：難套利、查薪酬
時(shí)下，金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂，銀行“錢(qián)生錢(qián)”的路子不再僅限于投往實(shí)體經(jīng)濟，而是更多在機構間空轉。資金“脫實(shí)向虛”餓瘦了實(shí)體經(jīng)濟，卻喂肥了部分金融機構，當然還有一些輕松獲利的金融從業(yè)者。
金融產(chǎn)品越來(lái)越復雜的同時(shí)，金融交叉性風(fēng)險也在加大。對此，監管出重拳治理“監管套利、空轉套利、關(guān)聯(lián)套利”，堵住一些有牌照依賴(lài)、慣于資金空轉的中小金融機構，使其難再坐享其成。
與此同時(shí)，銀監會(huì )將在不當激勵方面展開(kāi)專(zhuān)項治理，加大對金融從業(yè)人員考評指標和考核機制的檢查，看是否存在重業(yè)績(jì)輕風(fēng)險、指標過(guò)高過(guò)重不切實(shí)際，薪酬支付上是否有延期支付，風(fēng)險責任是否與薪酬掛鉤等。
看來(lái)，銀行的“金領(lǐng)”也沒(méi)那么好當！風(fēng)險責任正逐漸成為衡量薪酬更加重要的標尺！